Vantagens de usar o FGTS como garantia

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um direito importante dos trabalhadores brasileiros com carteira assinada, sendo uma espécie de poupança que o empregado pode acessar em momentos específicos. 

Recentemente, essa reserva financeira passou a ser utilizada também como garantia em operações de crédito, uma modalidade conhecida como empréstimo FGTS.

Mas será que vale a pena comprometer essa poupança para obter um empréstimo? Neste artigo, vamos discutir o que é, como funciona e quando pode ser vantajoso usar o FGTS como garantia em um empréstimo.

O que é um empréstimo FGTS?

O empréstimo FGTS trata-se da Antecipação saque-aniversário do FGTS, uma modalidade de crédito em que o trabalhador utiliza parte de seu saldo no Fundo de Garantia como garantia para a instituição financeira.

Esse tipo de operação foi regulamentado em 2020, com o objetivo de facilitar o acesso ao crédito para quem possui saldo no FGTS e deseja antecipar o valor do saque-aniversário sem ter que aguardar o calendário anual. 

Uma das vantagens dessa modalidade é que não afeta a multa rescisória de 40% no caso de demissão sem justa causa, garantindo que esse direito permaneça protegido.

Como funciona o uso do FGTS como garantia para empréstimos?

O funcionamento da Antecipação saque-aniversário do FGTS é simples. O trabalhador pode oferecer até 10% do saldo total do seu FGTS e, em alguns casos, uma parte das suas multas rescisórias (40%) como garantia ao banco.

No entanto, a principal vantagem dessa modalidade é que a multa rescisória de 40% não é utilizada, mantendo-se disponível em caso de demissão sem justa causa. 

Aqui está o processo básico de como funciona:

1. Consulta do saldo: o trabalhador deve consultar o saldo disponível no FGTS, pois a quantia que pode ser utilizada depende desse valor.
2. Solicitação do empréstimo: com o saldo em mãos, o trabalhador escolhe uma instituição financeira que ofereça a linha de crédito com garantia do FGTS.
3. Avaliação do crédito: o banco avalia o perfil do trabalhador e o valor que pode ser garantido pelo FGTS.
4. Liberação do crédito: após a aprovação, o valor da antecipação é liberado ao trabalhador, e o saldo do FGTS permanece vinculado ao pagamento das parcelas, que são quitadas automaticamente na data de liberação do saque-aniversário.

Se o trabalhador não conseguir quitar o valor antecipado, o banco utiliza o saldo do saque-aniversário para cobrir a dívida, sem comprometer a multa rescisória de 40%.

Vantagens de usar o FGTS como garantia

O empréstimo FGTS oferece diversas vantagens, especialmente quando comparado a outras modalidades de crédito pessoal, como o cheque especial ou empréstimos sem garantia. Abaixo estão os principais benefícios:

1. Taxas de juros mais baixas: devido à segurança que o FGTS proporciona ao banco, as taxas de juros costumam ser bem mais acessíveis do que em outras modalidades de crédito. Isso torna o empréstimo FGTS uma boa opção para quem precisa de dinheiro, mas não quer pagar juros elevados.
2. Prazos de pagamento mais longos: outra vantagem é a flexibilidade no prazo de pagamento. Como o saldo do FGTS está vinculado à operação, os bancos tendem a oferecer prazos mais amplos para a quitação do empréstimo.
3. Acesso facilitado ao crédito:trabalhadores que normalmente teriam dificuldade em conseguir crédito devido a restrições financeiras, como dívidas anteriores ou baixa pontuação de crédito, podem utilizar o saldo do FGTS para ter seu pedido aprovado.
4. Menos impacto no orçamento: ao comprometer apenas uma parte do saldo do FGTS, o trabalhador consegue acesso a crédito sem precisar mexer diretamente em suas finanças mensais.

Desvantagens e riscos envolvidos

Apesar das vantagens, é importante também avaliar os riscos e desvantagens de usar o FGTS como garantia de um empréstimo. Entre os principais pontos negativos, podemos destacar:

1. Comprometimento do FGTS: ao usar o FGTS como garantia, o trabalhador estará abrindo mão de utilizar esse recurso em situações futuras, como em caso de demissão sem justa causa, aposentadoria ou na compra de um imóvel. Caso essas situações ocorram, o saldo já comprometido não estará disponível.
2. Juros e endividamento: embora os juros sejam mais baixos que outras modalidades, ainda assim o trabalhador estará assumindo uma dívida. Se não houver planejamento financeiro, o empréstimo pode se tornar um problema e comprometer parte do FGTS, o que pode ser prejudicial no longo prazo.
3. Limite de utilização: como apenas uma porcentagem do saldo total do FGTS pode ser utilizado como garantia, o valor do empréstimo é limitado. Isso pode não ser suficiente para cobrir necessidades financeiras maiores.
4. Perda em caso de inadimplência: se o trabalhador não conseguir pagar as parcelas, o banco pode acessar o FGTS para quitar a dívida, o que significa perder parte ou todo o valor que foi oferecido como garantia.

Afinal, quando vale a pena usar o FGTS como garantia em empréstimo?

O uso do emprestimo FGTS como garantia pode valer a pena em algumas situações específicas, mas não deve ser visto como uma solução rápida e sem consequências. Vale a pena utilizar essa modalidade de crédito quando:

• Você precisa de dinheiro com urgência, mas quer evitar os altos juros de outras opções de crédito pessoal
• O valor necessário não é muito alto, uma vez que o empréstimo FGTS tem limites de utilização
• Há um planejamento financeiro sólido para garantir o pagamento das parcelas sem comprometer o saldo do FGTS
• Você não prevê o uso do FGTS para outros fins no curto ou médio prazo, como em uma demissão ou compra de imóvel

Nesses casos, o empréstimo FGTS pode ser uma boa alternativa para obter crédito de forma segura e com condições mais favoráveis.

Conclusão

A Antecipação saque-aniversário do FGTS é uma modalidade de crédito interessante, especialmente para quem busca taxas de juros mais baixas e tem saldo disponível no Fundo de Garantia. 

No entanto, é crucial avaliar cuidadosamente as vantagens e desvantagens antes de comprometer parte desse recurso. Planejamento financeiro é essencial para garantir que o uso do FGTS como garantia seja uma decisão acertada.