Planos de saúde

O plano de saúde, assim como o plano de previdência privada, são benefícios empresariais de grande impacto no bem-estar do trabalhador. Entenda mais sobre coparticipação.

As empresas perceberam que, para manter os colaboradores próximos e dispostos, é necessário oferecer benefícios que vão além do óbvio. O plano de saúde deixou, portanto, de ser um detalhe: ele precisa existir e precisa, claro, ser muito bom.

Da mesma forma, vantagens diferenciadas como a possibilidade de home office em dias específicos (ou durante toda a jornada; depende!), plano de previdência privada e ambiente organizacional pouco formal – mas não bagunçado, obviamente -, fazem toda a diferença na hora de escolher a empresa para a qual se irá.

Aos poucos, a autoridade da companhia e a sua preocupação com o trabalhador fazem com que ela se torne uma gigante e, além de solidificar a sua influência, passe a atrair novos talentos. É tudo o que desejamos, não é verdade?

Isto dito, vamos aprender algumas diferenças sobre os tipos de plano de saúde que podem ser oferecidos e sobre como funcionam os planos de previdência privada. Veja só:

Plano de saúde com coparticipação: entenda melhor

Segundo a Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), chamamos de coparticipação o valor que o beneficiário de um plano de saúde paga para a operadora após a realização de um procedimento.

Por conta disso, trata-se de um plano de saúde mais barato do que o convencional – afinal, as despesas estão sendo divididas.

A coparticipação geralmente é paga mês após mês. Os valores tendem a variar, então o melhor para as empresas é verificar, entre as opções de excelência do mercado, aquela que oferece os valores mais interessantes – porque sim, devemos prezar por valores acessíveis, mas sem esquecer da qualidade, que é fundamental.

Em relação a cobertura e rede credenciada, há igualdade entre os convênios de coparticipação e os tradicionais.

Quais são as normas?

Ainda de acordo com a ANS, o valor pode ser fixo ou uma porcentagem dos procedimentos realizados pelo colaborador. É importante, porém, saber que o valor não pode ser maior do que a mensalidade ou as doze parcelas mensais do plano.

A porcentagem máxima de coparticipação para consultas e exames é de 40%. No caso de atendimento em pronto socorro, a coparticipação tem que ter um valor fixo, que não ultrapasse 50% da mensalidade.

A cobrança é feita de acordo com o plano contratado. Nos planos empresariais, a cobrança é realizada na folha de pagamento. O que geralmente se faz é o seguinte: a empresa é responsável por pagar a mensalidade e o colaborador, a coparticipação.

Quando falamos sobre benefícios corporativos, geralmente este é oferecido por empresas de menor porte, que precisam reduzir os custos com plano de saúde. Para os colaboradores, isso significa que será necessário pagar uma parte do valor da consulta apenas quando ela acontecer.

Em geral, não é o benefício mais competitivo – e precisamos ser sinceros em relação a isso. Ele se explica, porém, de acordo com as necessidades e possibilidades de cada empresa.

E o plano de previdência privada?

Quando falamos sobre plano de previdência privada, é preciso que façamos uma diferenciação entre plano instituído e plano averbado.

No primeiro caso, o que temos é um plano que tem participação da empresa na hora do pagamento.

Na prática, a empresa não atua como um facilitador, mas faz aportes ao plano de previdência do colaborador junto com ele. Este é o chamado match, um percentual retirado do valor aportado pelo funcionário, dentro de um limite especificado pela empresa.

Trata-se de uma vantagem interessante e muito competitiva, porque a empresa está, de fato, pagando uma parte do plano de previdência complementar do trabalhador. É como se fosse um “extra” pelo seu trabalho e uma forma de reconhecer a sua excelência.

Para as empresas, trata-se de um benefício que custa pouco, porque nem sempre é necessário retirar muito dinheiro do cofre para cobrir o valor do match. Ao mesmo tempo, é um benefício impagável, pois gera engajamento, fidelização do funcionário, aumento da autoridade perante o mercado e atração de novos talentos.

É possível, nos planos instituídos, estabelecer quando o dinheiro poderá ser utilizado pelo funcionário e qual é a porcentagem dele que estará disponível dentro de alguns anos. Assim, garante-se a manutenção do funcionário na empresa.

No plano averbado, por fim, o que acontece é que a companhia atua como um facilitador. Ainda é vantajoso, já que permite ao trabalhador que faça uma reserva significativa para o futuro.

Os planos de saúde são essenciais para que seja possível ter acesso aos cuidados particulares de profissionais da saúde, seja da área física ou psicológica.

Mas, ainda assim, algumas pessoas só costumam contratá-los quando algum problema aparece, que precisa ser tratado em longo prazo.

A contratação dos convênios médicos é fundamental para pessoas de qualquer idade e em qualquer momento da vida. Por meio deles, consegue-se fazer um acompanhamento melhor e prevenir uma série de doenças.

A questão é que muitos pacientes alegam ter vários problemas com os planos de saúde, por diversas razões. O que mais costumamos ouvir são reclamações referentes à cobertura, carência e outras situações que atrapalham o usuário.

Entretanto, isso pode estar relacionado com o fato de que a maioria desconhece o contrato do plano de saúde que escolheu.

É importante dizer que essas situações não dependem apenas dos envolvidos na gestão dos planos de saúde, visto que eles se apoiam na legislação e na regulamentação vigentes.

Logo, o primeiro passo é conhecer o contrato do seu plano de saúde, assim, você evita uma série de obstáculos que podem aparecer durante o período de vigência do contrato.

Pensando nisso, neste artigo, você irá entender como funcionam os planos de saúde e quais são os problemas que podem acontecer na vigência do contrato e como evitá-los. Acompanhe!

Afinal, como funciona um plano de saúde?

Se você está pensando em adquirir um plano de saúde, é importante observar alguns detalhes antes de se decidir, tais como:

• Formas de contratação;
• Maneira de usar;
• Principais coberturas;
• Preços e custos.

Esses planos funcionam com base em uma cobertura, onde se incluem alguns procedimentos obrigatórios. Por exemplo, o fornecimento de aparelho surdez não se inclui como um desses procedimentos.

De acordo com a ANS, o rol de procedimentos obrigatórios inclui os exames de imagem, consultas periódicas, obstetrícia, pronto-socorro, cirurgias e atendimentos de urgência e emergência.

Os planos também costumam possuir um período de carência, e o objetivo disso é fazer com que os associados permaneçam o máximo de tempo em contrato com a operadora.

Para isso, a Agência Nacional de Saúde (ANS) determinou um período de 24 horas para atendimento de urgência emergência, 30 dias para consultas e exames e 180 dias para cirurgias, internações e exames mais complexos.

Os partos têm carência de 300 dias, com exceção de prematuros e gestantes com complicações, além de 24 horas para lesões e doenças preexistentes.

Quando uma pessoa vai contratar um plano de saúde, ao fazer uma pesquisa na internet, vai se deparar com cerca de 750 convênios que existem hoje no Brasil.

Como é de se imaginar, não é fácil obter informações sobre todos aqueles atuantes em sua cidade ou estado. Sendo assim, é necessário comparar aquelas que mais se adequam aos seus critérios, levando em conta a área geográfica, valores e acomodação.

Para garantir a melhor forma de contratação, entre em contato apenas com as operadoras de saúde que são bem avaliadas.

Com relação ao preço, é vital entender que não existe uma tabela fixa entre as operadoras. Tudo vai depender do tipo de plano, se ele oferece estímulo sensorial para bebês e outros tratamentos, a cobertura, dentre outros aspectos.

Outro fator que pesa em relação ao preço é a idade do beneficiário. Quanto mais idade tiver uma pessoa, mais ela vai precisar usar o convênio, o que torna o valor mais alto.

Por fim, as operadoras também funcionam com base nas formas de pagamento. Geralmente, são mensalidades fixas com uma data de vencimento específica.

Os consumidores costumam preferir o boleto bancário, embora o pagamento também possa ser realizado com o cartão de crédito.

Ademais, os beneficiários podem cancelar o plano de saúde, inclusive, a operadora pode suspendê-lo após 60 dias sem pagamento.

Dificuldades mais comuns com as operadoras

Agora que você já sabe como as operadoras de saúde funcionam, neste tópico, vamos mostrar alguns problemas que podem acontecer e como preveni-los.

Os planos de saúde e odontológicos, como aqueles que oferecem implante dentário imediato, são muito importantes. Mas antes de contratá-los, é essencial ficar por dentro dos tipos de problema que correm o risco de aparecer ao longo do tempo. São eles:

1 – Transtornos com a cobertura

Mesmo que você tome todo o cuidado necessário na hora de escolher a sua cobertura, pode vir a ter problemas com ela a médio ou longo prazo.

Apesar de existir o rol de obrigatoriedade que vimos anteriormente, é necessário que ela respeite um médico específico para tratamento, de acordo com o tipo de cobertura do plano.

De acordo com a lei, as operadoras podem escolher apenas os tipos de doença que vão cobrir, mas a decisão em relação ao tratamento é uma decisão exclusiva do médico.

Em outras palavras, quando você for escolher um plano de saúde, leve em consideração as doenças que ele cobre.

Mesmo tendo esse cuidado, algumas pessoas ainda estão sujeitas a práticas abusivas por parte das operadoras. Uma das situações mais comuns são aquelas que não cobrem os tratamentos que deveriam ser cobertos.

Dentre as alegações que elas mais fazem é o tratamento não estar nos procedimentos obrigatórios da ANS, o tratamento ser experimental, uma exclusão contratual, dentre outras possibilidades.

2 – Ocorrência de reajustes

Um convênio médico facilita o acesso a um nutricionista, que vai receitar uma dieta fácil para emagrecer com pacote de cereais, entretanto, ele tem o seu custo, assim como qualquer outro serviço.

O problema não é o valor cobrado, mas sim, os reajustes. Para acabar com esse problema, a ANS determinou que os valores dos planos de saúde só podem ser reajustados em situações específicas.

Essas situações se referem a mudanças de faixa etária, reajustes anuais ou conforme as normas contratuais.

Para evitar esse problema, é necessário prestar muita atenção aos reajustes e simular o valor que chegará a mensalidade quando eles forem aplicados, principalmente em casos de planos empresariais.

Neste caso, lembre-se de que esses reajustes são válidos e é muito difícil fazer sua revisão na justiça. A anulação só pode ser feita para reajustes no caso de pessoas maiores de 60 anos, mesmo em contratos assinados antes de 1999.

3 – Convênios mal avaliados

Outro problema muito comum são os serviços de baixa qualidade. Para evitá-los, tenha muito cuidado na hora de contratar um convênio médico.

O primeiro passo é solicitar o número de registro da operadora na ANS, para saber como é a avaliação dela no órgão.

No site da agência, você pode ir à sessão “Informações e avaliações de operadoras” e consultar os dados do convênio, seus planos, seu desempenho, o índice de reclamações e sua posição no ranking das operadoras de saúde.

Se você está procurando por atendimentos específicos, como flacidez na barriga tratamento, certifique-se de que a operadora escolhida realmente oferece a opção.

Ao consultar o site da agência, se você perceber que o convênio possui a ressalva “sob direção fiscal ou técnica”, é melhor evitá-lo. No mínimo, você terá problemas.

4 – Tipo de contrato

Você pode evitar muitos problemas com o seu plano de saúde se ler bem o contrato antes de fechar negócio. Veja se todas as informações estão claras e se elas estão adequadas ao seu desejo.

Quando você procura uma clínica para fazer limpeza profunda de pele com muito acne e resolve fechar um pacote, a clínica te informa os procedimentos que serão incluídos nele.

No caso de uma operadora de saúde, é papel da empresa especificar o tipo de plano que está sendo contratado e dar uma atenção especial às cláusulas que limitam os direitos do consumidor.

Certifique-se de que há descrição de rede credenciada, e se ela for muito restrita, o beneficiário pode ter problemas para ser atendido.

Todas as informações e promessas feitas pelo corretor devem ser redigidas no documento, portanto, sempre peça uma cópia.

5 – Exigências em consultas e exames

Ao ir a um consultório ou a uma clínica de exames, alguns documentos são solicitados, como guias médicas, carteirinha e documento pessoal.

Você só poderá usufruir dos serviços, como fisioterapia para escoliose, se apresentar toda a documentação exigida. Caso contrário, o atendimento pode ser negado.

Para evitar esse problema, mantenha todos os documentos em ordem e certifique-se de que eles estão à mão toda vez que precisar de um procedimento coberto pela sua operadora.

Ademais, ao contratar o seu plano de saúde, toda a documentação referente à contratação deve ser digitalizada e guardada. É assim que você vai provar qualquer tipo de alegação se tiver algum problema.

Conclusão

Muitas especialidades podem ser oferecidas por uma operadora de saúde, como os homeopatas, que receitam medicamento manipulado para emagrecer.

De fato, é muito significativo contar com o auxílio de um convênio médico, mas esse serviço pode se tornar um pesadelo se você não tomar os cuidados necessários.

Por isso, sempre pesquise os planos de saúde que melhor atendem às suas demandas e siga as dicas aqui apresentadas, para fazer valer todos os seus direitos.

Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.